Comparatif et Avis : prévoyance de la Médicale pour les médecins libéraux
De nombreux médecins libéraux assurés chez La Médicale souhaitent aujourd’hui un avis indépendant sur leur contrat Médiprat n°228 (CG 01-2023) notamment depuis le rachat de la compagnie par Generali Vie.
Dans un contexte où les arrêts de travail, les pathologies psychiques et l’allongement de la carrière deviennent courants, il est essentiel d’identifier les forces et les limites réelles de ce contrat, puis de le comparer aux meilleures alternatives du marché.
Dans cet article, je vous propose une analyse objective et pédagogique, suivie d’une comparaison directe avec l’une des solutions les plus abouties pour les professions médicales : Abeille Senseo Prévoyance Médical (CG V5620). Bien entendu, le choix du contrat se fera en fonction de la profession, de l’âge, les besoins et antécédents médicaux de l’assuré.
L’objectif n’est pas de “désigner un meilleur contrat”, mais de vous donner les éléments concrets pour choisir, renforcer ou ajuster votre protection. Cet article est réalisé en novembre 2025 et n’a pas de valeur contractuelle. Lors d’une analyse comparative, il est important de connaitre la version de votre contrat et la référence des conditions générales appliquées.
Dans cet article, vous trouverez une comparaison garantie par garantie. L’objectif est de :
✔ comprendre ce que couvre réellement La Médicale,
✔ identifier les limites importantes,
✔ comparer point par point avec Abeille Senséo Médical,
✔ vous guider vers la meilleure protection selon votre situation.
Prévoyance La Médicale (Médiprat n°228) : analyse complète du contrat
Le contrat Médiprat n°228 (CG 01-2023) couvre les médecins libéraux et salariés avec une structure simple, fondée sur un mode d’indemnisation forfaitaire, mais avec plusieurs limitations importantes lorsqu’on le compare au haut de gamme du marché.
Voici les éléments décisifs à connaître :
Décès : des garanties durables, mais moins flexibles qu’Abeille
Âge de cessation
- La Médicale : garantie jusqu’à 80 ans
- Abeille : généralement jusqu’à 70 ans (selon l’option choisie)
👉 Avantage La Médicale : couverture décès parmi les plus longues du marché, très utile pour les médecins exerçant tardivement.
Majoration du capital décès sans formalités
- La Médicale : non
- Abeille : oui (mariage, naissance, achat immobilier, changement familial…)
👉 Avantage Abeille : capacité à augmenter son capital décès sans réévaluation médicale.
ITT (arrêt de travail) : Abeille vie nettement plus souple
Mode d’indemnisation
- La Médicale : uniquement forfaitaire (Montant fixe, indépendant de la perte réelle)
- Abeille : forfaitaire ou indemnitaire (Choix selon les revenus et la stratégie du médecin)
👉 Abeille est largement supérieure, car le mode indemnitaire permet d’ajuster plus finement la couverture et le montant de la cotisation annuelle.
Incapacité Partielle (mi-temps thérapeutique)
- La Médicale : prise en charge proportionnelle, maximum 90 jours par période de 12 mois.
- Abeille : prise en charge partielle possible jusqu’à 1 an (pas d’arrêt total exigé – avance majeure)
👉 La Médicale est parmi les plus restrictives du marché avec 90 jours.
Grossesse pathologique
- La Médicale :
- non prise en charge 30 jours avant l’accouchement
- non prise en charge 60 jours après
- délai d’attente = 9 mois
- Abeille :
prises en charge plus souples selon les franchises maladie souscrites.
👉 Avantage Abeille, surtout pour les praticiennes en cabinet.
Cumul emploi-retraite
- La Médicale : non couvert (pas d’option possible)
- Abeille : OUI (sous conditions)
👉 La différence est majeure, puisque de nombreux médecins continuent à exercer après 67 ans.
Troubles psychiques (burn-out, dépression, anxiété)
- La Médicale :
- délai d’attente : 12 mois
- franchise absolue 30 jours
- Abeille :
- couverture plus souple (maladie sans condition d’hospitalisation pour les médicaux)
👉 Pour les médecins exposés au stress → Abeille remporte la comparaison.
Invalidité : Abeille plus protecteur pour les médecins
Seuil d’intervention
- La Médicale :
- 26 % en base
- 15 % en option pour les adhérents à la CARMF uniquement
- Abeille :
- à partir de 16 % (selon l’option)
👉 garantie équivalente si l’option est souscrite uniquement pour les médecins.
Mode d’évaluation
- La Médicale : expertise médicale
- Abeille : expertise médicale
Formule de calcul de la rente
- La Médicale :
- proportionnelle ou T/66 (en option)
- OU T/66 (en option)
- Abeille :
- T/66 intégrée (donc rente plus élevée automatiquement dès les faibles taux)
👉 Exemple :
À 33 % d’invalidité, la rente Abeille = 50 %, vs 33 % à La Médicale (en fonction de l’option souscrite)
Âge de cessation
- La Médicale : 65 ans
- Abeille : 67 ans
👉 Pour les médecins exerçant longtemps, Abeille est significativement meilleure.
Exonération des cotisations : Abeille plus souple
- La Médicale : exonération totale en ITT dès 30 jours et exonération proportionnelle au taux de rente en invalidité.
- Abeille : exonération totale en ITT dès 60 jours
👉 Abeille > La Médicale
Pourquoi proposer Abeille comme alternative aux médecins assurés chez La Médicale ?
Pour un courtier indépendant comme R.DANIEL COURTAGE, l’objectif est de garantir aux médecins :
- la meilleure couverture psy,
- la meilleure prise en charge en incapacité partielle,
- un seuil d’invalidité bas,
- une option forfaitaire + indemnitaire,
- une couverture cohérente après 65–67 ans,
- et surtout un contrat flexible à adapter à la carrière.
Dans ces domaines, Abeille est globalement plus protectrice que Médiprat 228. Par ailleurs, selon les besoins (revenu assuré, niveau d’indemnisation, options choisies), la cotisation d’Abeille peut rester plus compétitive tout en apportant des garanties souvent plus larges. En somme, pour un grand nombre de médecins libéraux, Abeille propose un meilleur rapport qualité/prix que La Médicale, avec la possibilité de faire des économies.
Contactez le cabinet R. DANIEL COURTAGE pour vos Assurances
Le cabinet R. DANIEL COURTAGE est un cabinet spécialisé auprès des professionnels de santé. Nous sommes au cabinet familial et indépendant. Nos clients sont repartis sur toute la France et même en outre-mer.
Nous ne prenons pas d’honoraires, n’hésitez pas à nous contacter ou appelez directement Ronan DANIEL, le gérant, au 06.86.99.04.56
FAQ : avis La Médicale (Médiprat 228) et alternatives
Quels sont les avis sur la prévoyance La Médicale pour les médecins libéraux ?
Les avis sur La Médicale prévoyance sont globalement positifs concernant la simplicité des garanties et la solidité de l’assureur historique des professions médicales. Cependant, de nombreux médecins soulignent :
- Des limitations sur les troubles psychiques,
- Un seuil d’invalidité élevé (sans option),
- Et l’absence de couverture en cumul emploi-retraite.
Quelles sont les limites du contrat La Médicale Médiprat 228 ?
Les limites les plus souvent relevées dans les avis :
- Délai d’attente de 1 an pour les troubles psychiques,
- Invalidité avec un seuil à 26 % en base,
- Couverture arrêt de travail jusqu’à 67 ans seulement,
- Invalidité jusqu’à 65 ans,
- pas de cumul emploi-retraite.
La Médicale prévoyance couvre-t-elle bien l’arrêt de travail ?
Le contrat Médiprat 228 fonctionne en mode forfaitaire, ce qui garantit un montant d’indemnisation fixe.
C’est simple et sécurisé, mais :
- La franchise peut être restrictive,
- Les troubles psychiques sont très encadrés,
- La couverture cesse à 67 ans (hors option).
La Médicale couvre-t-elle le burn-out, la dépression ou les troubles psychiques ?
Oui, mais de manière limitée. Le contrat applique :
- Un délai d’attente de 1 an,
- Une franchise absolue de 30 jours,
- Une indemnisation maximale de 90 jours par an pour les libéraux,
- Des conditions renforcées pour les hospitaliers.
👉 Ces restrictions font que le contrat La Médicale est souvent jugé peu protecteur pour les médecins exposés au burn-out.
La Médicale est-elle une bonne prévoyance pour les médecins ?
La Médicale reste un acteur reconnu et sérieux pour les professionnels de santé. Cependant, pour un médecin libéral, le contrat peut manquer de souplesse, notamment en incapacité partielle, invalidité ou couverture psy. Un comparatif indépendant permet de vérifier si Médiprat est vraiment le contrat le plus adapté à votre profil.
Quelle est la différence entre La Médicale et Abeille pour la prévoyance médecin ?
La Médicale (Médiprat 228) met en avant :
- Une couverture décès jusqu’à 80 ans,
- Un fonctionnement simple, forfaitaire,
- Des garanties de base robustes.
Abeille propose :
- Une incapacité partielle plus longue,
- Un mode indemnitaire ou forfaitaire au choix,
- Une couverture psy plus souple,
- Un seuil d’invalidité plus bas,
- Une couverture jusqu’à 67 ans et options prolongées.
👉 Pour de nombreux médecins libéraux, Abeille est souvent plus protectrice.
La Médicale prévoyance couvre-t-elle la grossesse pathologique ?
Oui, mais :
- Exclut 30 jours avant l’accouchement,
- Exclut 60 jours après,
- Applique un délai d’attente de 9 mois.
Ces limites peuvent être contraignantes pour les praticiennes en cabinet.
Comment fonctionne l’invalidité chez La Médicale ?
L’invalidité est évaluée :
- Sur une base professionnelle,
- Via expertise médicale,
- Avec un seuil de 26 % (ou 15 % en option),
- Jusqu’à 65 ans seulement.
Le contrat propose la formule T/66, mais uniquement en option.
Que vaut La Médicale en cas d’affection discovertébrale (dos) ?
Point positif : c’est couvert, sans restriction majeure.
Cette couverture est importante chez les médecins exposés à la station debout ou aux gestes répétés (généralistes, dentistes, urgentistes…).
La prévoyance La Médicale couvre-t-elle le cumul emploi-retraite ?
Non.
C’est un élément clé, car de plus en plus de médecins continuent à exercer après 67 ans pour compenser la baisse de revenus ou pallier la pénurie médicale.
Quel est l’avis général sur La Médicale après le rachat par Generali ?
Depuis le rachat, plusieurs médecins souhaitent :
- Vérifier les conditions de leur contrat,
- Réévaluer le rapport garanties/prix,
- Comparer avec d’autres assureurs.
👉 Un audit indépendant est recommandé pour vérifier si les garanties sont toujours adaptées à votre pratique actuelle.
Quelle est la meilleure prévoyance pour un médecin libéral en 2025 ?
La meilleure prévoyance dépend de :
- Votre âge,
- Vos revenus,
- Votre spécialité médicale,
- Vos charges fixes,
- Votre état de santé,
- Votre exposition aux risques,
- Votre souhait d’exercer après 67 ans.
Pour certains profils, La Médicale convient. Pour d’autres, des contrats comme Abeille, SwissLife, Generali Pro, UNIM, APRIL… peuvent être plus adaptés.
👉 Le mieux est un comparatif personnalisé réalisé par un courtier indépendant expert des professions médicales.
Comment comparer La Médicale avec d’autres prévoyances pour médecins ?
Vous devez vérifier :
- Le mode d’indemnisation (forfaitaire / indemnitaire),
- Le traitement des troubles psychiques,
- La durée de l’incapacité partielle,
- Le seuil d’invalidité,
- Les franchises,
- La couverture en cumul emploi-retraite,
- L’âge de cessation des garanties,
- Les exclusions (pathologies antérieures, psy, dos, etc.).
Un simple tableau trouvé en ligne ne suffit pas. Seul un audit complet et indépendant permet une comparaison fiable.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé pour analyser un contrat La Médicale ?
Un courtier comme R. DANIEL COURTAGE :
- Analyse les exclusions souvent méconnues,
- Compare toutes les compagnies du marché,
- Identifie la meilleure garantie selon votre spécialité,
- Optimise le budget,
- Vous accompagne en cas de sinistre,
- Et défend vos intérêts (jamais ceux d’un assureur).
👉 C’est la seule manière d’obtenir une vraie prévoyance sur mesure pour un médecin libéral.
