Comprendre la CARMF : le pilier social des médecins libéraux
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) est la caisse de retraite et de prévoyance obligatoire des médecins exerçant à titre libéral.
Elle gère plusieurs régimes :
- Retraite de base,
- Retraite complémentaire,
- Prestations complémentaires vieillesse (ASV),
- Le régime invalidité-décès.
Ce dernier constitue une protection minimale en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Mais, comme pour la CARPIMKO chez les professions paramédicales, ces prestations ne couvrent qu’une partie du revenu d’un médecin. C’est pourquoi il est essentiel de compléter cette couverture obligatoire par une assurance prévoyance adaptée à votre situation.
Les nouveautés 2025 à la CARMF : ce qu’il faut retenir
Réforme du régime de prévoyance (invalidité, décès, indemnités journalières)
Depuis le 1er janvier 2025, la CARMF a profondément révisé son régime de prévoyance :
- Les anciennes classes A, B et C sont remplacées par un système plus progressif, aligné sur les revenus réels.
- Les indemnités journalières (IJ) sont désormais proportionnelles au revenu net N-2, avec un meilleur ajustement entre cotisations et prestations.
- La rente d’invalidité est calculée sur la base du revenu annuel le plus élevé des trois années précédant l’ouverture des droits, afin de mieux refléter la situation économique du médecin.
- Une exonération spécifique est introduite pour les médecins interrompant leur activité pour cause de grossesse, une mesure d’équité très attendue.
💡 Ces changements visent à rendre la prévoyance plus équitable, mais ils peuvent aussi réduire les montants perçus pour certains profils, notamment ceux aux revenus irréguliers.
Indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire au 1er janvier 2025
| Indemnités journalières en cas d’incapacité temporaire au 1er janvier 2025 (à partir du 91 e jour de l’arrêt de travail) | ||||
| Âge du médecin | Revenus non-salariés de 2023 | |||
| ≤ 47 100 € | de 47 101 € à 141 300 € |
≥ 141 300 € | ||
| Moins 62 ans | 64,52 € | 1/730e des revenus non-salariés de 2023 | 193,56 € | |
| De 62 à 69 ans | 1re année d’indemnisation | 64,52 € | 1/730e des revenus non-salariés de 2023 | 193,56 € |
| 2e année d’indemnisation | 48,39 € | Réduction de 25% | 145,17 € | |
| 3e année d’indemnisation | 32,26 € | Réduction de 50% | 96,78 € | |
| Plus de 70 ans | 32,26 € | Réduction de 50% | 96,78 € | |
Rente annuelle en cas d’invalidité totale et définitive au 1er janvier 2025
| Rente annuelle en cas d’invalidité totale et définitive au 1er janvier 2025 | |||
| Meilleur revenu des trois dernières années | ≤ 47 100 € | de 47 101 € à 141 300 € |
≥ 141 300 € |
| Médecin | 23 198,00 € | Variable selon les revenus |
30 930,00 € |
| Majorations pour conjoint | 35% | ||
| Majorations par enfant à charge | 8 616,40 € | 8 616,40 € | 8 616,40 € |
| Valeur du point invalidité | 165,70 € | 165,70 € | 220,93 € |
De nouvelles prestations : plus justes et plus progressives
La réforme met fin aux effets de seuil qui apparaissaient lors du changement de classe de cotisation (notamment lorsque le revenu N-2 se situait autour du PASS ou de 3 PASS). Elle harmonise également le montant des indemnités journalières versées après 90 jours d’arrêt, désormais aligné sur celui pratiqué par l’Assurance Maladie via les CPAM.
Cotisations CARMF 2025 : un PASS revalorisé
Le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) est fixé à 47 100 € en 2025. Cela impacte directement :
- Le calcul des cotisations CARMF,
- Le plafond des indemnités journalières,
- La base de calcul des prestations de retraite et d’invalidité.
Les cotisations du régime invalidité-décès sont désormais les suivantes :
- 623 € minimum pour les revenus inférieurs à 1 PASS,
- Au-delà, cotisation variable en fonction du revenu net déclaré deux ans auparavant.
Les cotisations étant calculées sur les revenus de l’année N-2, il est crucial d’anticiper leurs effets sur votre trésorerie professionnelle.
Vie familiale et reconnaissance du congé maternité
En 2025, les statuts de la CARMF ont été modifiés pour accorder une exonération de cotisations aux femmes médecins en congé maternité. Cette évolution renforce la protection sociale des praticiennes libérales, souvent pénalisées jusqu’ici par l’interruption temporaire d’activité.
Revalorisation des pensions et contexte financier
La revalorisation 2025 des pensions de retraite CARMF est limitée à +1,2 %, en raison de la baisse des recettes liée aux exonérations de cotisations et aux nouvelles règles de cumul emploi-retraite. La CARMF alerte sur la fragilisation de ses ressources et appelle à la prudence budgétaire.
👉 En clair, les prestations progressent moins vite que l’inflation :
les médecins libéraux doivent anticiper leur avenir financier en renforçant leur protection individuelle.
Le guide sur les indemnités : https://www.carmf.fr/doc/documents/guides/guide-incapacite.pdf
Et les indemnités versées par la CPAM https://www.ameli.fr/medecin
Pourquoi compléter la CARMF avec une assurance prévoyance ?
Les garanties obligatoires CARMF assurent un socle minimal, mais elles ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie en cas d’arrêt d’activité prolongé.
Prenons un exemple concret :
Un médecin libéral générant 8 000 € de revenus mensuels peut ne percevoir qu’environ 2 500 € d’indemnités CARMF en cas d’arrêt long. Les charges professionnelles (URSSAF, loyer, cabinet, véhicule, personnel, etc.) continuent pourtant de courir.
Une assurance prévoyance complémentaire permet de :
- Compenser la perte de revenu en cas d’incapacité ou d’invalidité,
- Bénéficier d’une rente plus souple (dès 15 % d’invalidité par exemple),
- Prévoir un capital décès plus important pour protéger vos proches,
- Couvrir vos frais généraux de cabinet.
L’expertise d’un courtier spécialisé : un atout essentiel
Face à la complexité croissante du régime CARMF, il est difficile pour un praticien de comparer seul les contrats du marché. C’est là qu’intervient le rôle d’un courtier spécialisé en assurance prévoyance pour médecins libéraux, comme R. DANIEL COURTAGE.
Un accompagnement sur mesure vous garantit :
- Une analyse personnalisée de votre situation (revenus, charges, statut familial),
- La comparaison indépendante des meilleures compagnies du marché,
- Une optimisation fiscale via la loi Madelin,
- Un suivi régulier pour adapter votre contrat à l’évolution de votre carrière.
En tant que courtier indépendant, R. DANIEL COURTAGE vous aide à construire une protection globale, combinant CARMF, prévoyance complémentaire et épargne retraite PER, pour sécuriser à la fois votre activité et votre avenir.
Nos conseils pour 2025
- Analysez vos revenus 2023 → base de calcul de vos cotisations 2025.
- Vérifiez vos garanties actuelles : taux d’invalidité, délai de carence, exclusions.
- Anticipez votre congé maternité/paternité avec un contrat adapté.
- Envisagez un PER (Plan d’Épargne Retraite) pour compléter votre retraite CARMF et optimiser votre fiscalité.
- Faites-vous accompagner par un courtier indépendant pour comparer efficacement les offres.
FAQ CARMF 2025 : Prévoyance et assurances des médecins libéraux
1) Qu’est-ce que la CARMF et qui y cotise ?
La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) est la caisse de retraite et de prévoyance obligatoire pour tous les médecins libéraux exerçant en France. Elle gère la retraite de base, la complémentaire, les prestations complémentaires vieillesse (ASV) et le régime invalidité-décès. Tout médecin exerçant une activité indépendante doit y cotiser, dès l’inscription à l’Ordre des Médecins.
2) En quoi consiste la réforme CARMF 2025 et quel impact pour les médecins libéraux ?
La réforme CARMF 2025 vise à moderniser le régime de prévoyance et d’invalidité-décès des médecins libéraux, afin de mieux l’adapter aux revenus et à la réalité de leur exercice. Cette réforme introduit plusieurs changements majeurs :
- Fin du système à trois classes (A, B, C) au profit d’un mode de calcul proportionnel au revenu professionnel,
- Indemnités journalières CARMF désormais basées sur le revenu net N-2,
- Rente d’invalidité calculée sur le revenu le plus élevé des trois dernières années,
- Exonération de cotisations pour les médecins interrompant leur activité pour cause de grossesse,
- Et une revalorisation modérée des pensions, fixée à +1,2 % en 2025.
💡 En pratique, cette réforme améliore l’équité entre praticiens, mais elle accentue aussi les écarts entre revenus stables et variables. D’où l’intérêt de renforcer sa protection individuelle avec une assurance prévoyance complémentaire.
3) Quelles sont les nouveautés 2025 de la CARMF pour la prévoyance ?
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2025, la CARMF a mis en place une réforme majeure du régime invalidité-décès :
- Les anciennes classes (A, B, C) disparaissent au profit d’un système proportionnel aux revenus réels,
- Les indemnités journalières sont désormais calculées selon le revenu net N-2,
- Les rentes d’invalidité reposent sur le revenu le plus élevé des trois dernières années,
- Une exonération de cotisations est accordée aux médecins interrompant leur activité pour cause de grossesse.
Ces mesures visent une meilleure équité, mais peuvent aussi entraîner des variations importantes de prestations selon les situations individuelles.
4) Quelle est la différence entre la prévoyance CARMF et une assurance prévoyance complémentaire ?
La CARMF offre une protection de base obligatoire, avec des prestations plafonnées. Une assurance prévoyance complémentaire permet de renforcer cette couverture en cas d’arrêt de travail, d’invalidité partielle ou de décès prématuré.
Elle offre plusieurs avantages :
- Rente d’invalidité dès 10 ou 15% (contre 66 % à la CARMF),
- Capital décès plus élevé,
- Indemnités journalières adaptées à votre niveau de vie,
- Possibilité d’ajouter une garantie frais généraux pour maintenir le fonctionnement du cabinet.
👉 En combinant CARMF + prévoyance complémentaire, un médecin libéral sécurise son revenu professionnel et la protection de sa famille.
5) Comment calculer ses cotisations CARMF en 2025 ?
Les cotisations CARMF 2025 sont calculées sur la base de vos revenus 2023 (N-2). Elles tiennent compte du PASS 2025, fixé à 47 100 €, et varient selon le régime concerné :
- Retraite de base,
- Retraite complémentaire,
- Invalidité-décès (avec minimum de 623 € pour les revenus < 1 PASS).
Un courtier spécialisé peut vous aider à simuler vos cotisations, anticiper leur impact et optimiser votre protection globale (prévoyance + retraite + PER).
6) Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé comme R. DANIEL COURTAGE ?
Faire appel à un courtier en assurance prévoyance pour médecins libéraux, c’est bénéficier :
- D’une analyse indépendante de votre situation et de vos besoins,
- D’une comparaison objective des contrats du marché,
- D’un gain de temps et d’une optimisation fiscale (grâce à la loi Madelin),
- D’un accompagnement personnalisé sur le long terme.
En tant que courtier indépendant, R. DANIEL COURTAGE accompagne les médecins libéraux dans le choix d’une assurance prévoyance sur mesure, conçue pour compléter les carences du régime CARMF et garantir une protection complète face aux aléas de la vie professionnelle.
7) Comment fonctionne la pension de réversion à la CARMF ?
La pension de réversion CARMF permet au conjoint survivant ou au partenaire pacsé d’un médecin libéral décédé de bénéficier d’une partie de la retraite que percevait (ou aurait perçu) l’assuré. Ce dispositif fait partie intégrante de la protection invalidité-décès du régime CARMF.
Les principales règles en 2025 :
- Le taux de réversion est fixé à 60 % de la pension de retraite du médecin.
- La pension peut être versée au conjoint marié ou au partenaire pacsé (les partenaires sont désormais reconnus depuis les modifications statutaires 2025).
- Le remariage entraîne la suspension de la pension de réversion.
- Les enfants à charge peuvent percevoir une rente éducation, jusqu’à 18 ans (ou 25 ans en cas d’études).
- En cas de décès d’un médecin en activité, un capital décès CARMF est également versé, dont le montant varie selon la situation familiale.
8) Comment protéger son revenu en cas d’arrêt de travail prolongé ?
En cas d’arrêt maladie ou d’accident, la CARMF verse des indemnités journalières limitées et différées. Pour maintenir votre niveau de vie, il est recommandé de souscrire une assurance prévoyance complémentaire couvrant :
- le maintien de revenu,
- les frais de cabinet,
- et une rente invalidité progressive.
Un courtier spécialisé comme R. DANIEL COURTAGE vous aide à définir le bon niveau d’indemnisation selon vos revenus et votre activité médicale.
9) Quelles sont les indemnités journalières (IJ) versées par la CARMF en 2025 ?
En 2025, la CARMF verse des indemnités journalières (IJ) aux médecins libéraux en arrêt de travail à partir du 91ᵉ jour d’arrêt.
Leur montant dépend du revenu net N-2 et peut atteindre environ 1/730ᵉ du revenu annuel moyen, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale. Ces IJ CARMF 2025 restent inférieures au revenu réel du praticien : il est donc recommandé de souscrire une prévoyance complémentaire couvrant les 90 premiers jours d’arrêt.
10) Comment fonctionne l’indemnisation d’un médecin libéral en arrêt de travail ?
Lorsqu’un médecin libéral est en arrêt maladie, il bénéficie d’une indemnisation selon deux régimes distincts :
- La CPAM, pour les arrêts de courte durée (si conventionné secteur 1 ou 2),
- La CARMF, pour les arrêts de longue durée à partir du 91ᵉ jour.
Les indemnités journalières CARMF sont calculées à partir du revenu professionnel net N-2 et s’arrêtent dès la reprise d’activité ou la mise en invalidité. Un contrat de prévoyance bien calibré permet de maintenir le revenu entre la fin de la prise en charge CPAM et le début de la CARMF.
11) Quelles sont les prestations CARMF en cas d’invalidité ?
En cas d’invalidité totale la CARMF verse une rente d’invalidité. Une assurance prévoyance complémentaire peut, quant à elle, proposer une rente dès 15 % d’invalidité, pour garantir un revenu minimum régulier en cas de perte de capacité de travail. En 2025, la réforme CARMF prévoyance a harmonisé le calcul de la rente pour plus d’équité entre praticiens, mais les montants restent limités sans complément privé.
12) Quelle différence entre CARMF et CPAM pour les indemnités journalières ?
La CARMF gère la prévoyance des médecins libéraux (invalidité, décès, arrêt longue durée), tandis que la CPAM gère les indemnités journalières de base pour les professionnels de santé conventionnés.
- CPAM : verse des IJ dès le 4ᵉ jour d’arrêt (si activité conventionnée).
- CARMF : prend le relais à partir du 91ᵉ jour.
13) Quelles sont les conditions d’indemnisation CARMF en cas d’arrêt de travail prolongé ?
Pour être indemnisé par la CARMF :
- Le médecin libéral doit être à jour de ses cotisations,
- Avoir cessé totalement son activité médicale,
- Et présenter un arrêt supérieur à 90 jours.
Les indemnités journalières sont versées jusqu’à la reprise d’activité ou jusqu’à la mise en invalidité permanente. Les contrats de prévoyance loi Madelin permettent de combler le délai de carence et d’assurer un revenu continu en cas d’arrêt maladie.
14) Pourquoi souscrire une assurance prévoyance pour compléter les IJ CARMF ?
Parce que les indemnités journalières CARMF ne couvrent qu’une partie du revenu réel, et seulement à partir du 91ᵉ jour d’arrêt.
Une assurance prévoyance complémentaire permet :
- de verser des IJ dès le 8ᵉ ou 15ᵉ jour,
- de maintenir les revenus professionnels,
- de protéger le foyer en cas de maladie, d’accident ou d’invalidité,
- et d’optimiser fiscalement les cotisations (grâce à la loi Madelin).
Avec un courtier indépendant comme R.DANIEL COURTAGE, chaque médecin libéral peut obtenir une analyse personnalisée et choisir le meilleur contrat de prévoyance adapté à ses besoins et à sa CARMF.
